Banking consumers are increasingly turning to overdraft accounts and withdrawing cash, a trend interpreted as an attempt to navigate tightening lending regulations, according to data released on Friday.
Known as a "minus account" in Korea, an overdraft account allows users to withdraw more than their available balance, up to a pre-approved limit. When the balance dips below zero, the account essentially functions as a short-term loan. However, this flexibility incurs higher interest rates compared to standard personal loans.
Data from the Financial Supervisory Service (FSS), obtained by a member of the main opposition party, indicates that 542,279 new overdraft accounts were opened by the end of June. At this rate, the FSS anticipates that the total number of new overdraft accounts in 2025 will reach the highest level in five years.
The number of new accounts rose from 837,780 in 2021 to 954,994 in 2022, peaking at 1.01 million in 2023 before declining to 891,788 in 2024.
As of the end of June, the outstanding balance of overdraft accounts across 19 banks, including both nationwide and regional institutions, totaled 71.4 trillion won ($50.27 billion). This figure surpasses the previous totals of 69.45 trillion won in 2023 and 70.48 trillion won in 2024, indicating a growing demand for flexible borrowing options.
This increase in overdraft account usage is largely seen as a consumer response to more stringent regulations on mortgage loans. The current government has enacted three rounds of loan restrictions since taking office, aimed at stabilizing the housing market.
As a result of these tighter rules, many consumers are proactively opening overdraft accounts while they are still eligible, driven by concerns over future borrowing capacity.
Experts suggest that overdraft accounts, once used primarily for daily expenses, are now being utilized more strategically, particularly for real estate transactions. Many consumers are preparing for unexpected market opportunities rather than utilizing these accounts out of immediate necessity.
Concerns have been raised regarding the growing reliance on high-interest borrowing. Financial authorities are urged to review the expanding use of overdraft accounts, as this trend could exacerbate the financial burden on consumers already dealing with elevated household debt levels.
Additionally, market observers have expressed worries about potential strategies to circumvent mortgage regulations. Some private lenders and loan brokers are reportedly encouraging the use of business loans to bypass existing housing measures. In response, financial authorities plan to investigate the improper use of business loans for home purchases.
은행 소비자들이 점점 더 마이너스 통장을 사용하고 현금을 인출하는 추세가 뚜렷해지고 있으며, 이는 대출 규제 강화를 피하려는 시도로 해석된다는 데이터가 금요일 발표됐다.
한국에서 "마이너스 통장"으로 알려진 이 계좌는 사용자가 가용 잔액을 초과하여 사전 승인된 한도까지 인출할 수 있게 해준다.
잔액이 0 미만으로 떨어지면, 이 계좌는 실질적으로 단기 대출 기능을 한다.
하지만 이러한 유연성은 대개 일반 개인 대출보다 금리가 높다는 비용을 수반한다.
주요 야당인 국민의힘의 이양수 의원이 입수한 금융감독원(FSS) 자료에 따르면, 6월 말 기준으로 542,279개의 새로운 마이너스 통장이 개설됐다.
이 추세가 계속된다면, FSS는 2025년에는 새로운 마이너스 통장 수가 지난 5년 간의 최고 수준에 도달할 것으로 전망하고 있다.
새 계좌의 수는 2021년 837,780개에서 2022년 954,994개로 증가했으며, 2023년에는 101만 개로 정점을 찍었다가 2024년에는 891,788개로 감소했다.
6월 말 기준으로 19개 은행, 전국 및 지역 기관을 포함한 마이너스 통장의 잔고는 총 71.4조 원(약 502억 7천만 달러)에 달했다.
이는 2023년의 69.45조 원과 2024년의 70.48조 원을 초과하며, 유연한 대출 옵션에 대한 수요 증가를 강조한다.
이러한 증가는 엄격해진 주택담보대출 규제에 대한 소비자의 반응으로 널리 해석된다.
이재명 정부가 취임 6개월도 안 되어 주택 가격의 급격한 변동을 억제하기 위한 대출 규제를 6월 27일, 9월 7일, 10월 15일에 세 차례 도입했다.
하지만 이러한 규제가 미래 대출 능력에 대한 불안을 가중시키면서 많은 소비자들이 자격이 있을 때 선제적으로 마이너스 통장을 개설하는 추세다.
인하대학교 신일순 경제학 교수는 “일상적인 지출을 위해 주로 사용되던 마이너스 통장이 이제는 부동산 거래 자금을 지원하기 위해 더 전략적으로 사용되는 것으로 보인다”며 “많은 소비자들이 즉각적인 필요에 따라 사용하는 것이 아니라 시장에서 갑작스러운 기회를 대비하기 위해 사용하는 것”이라고 말했다.
이 의원은 높은 금리에 대한 의존도가 증가하는 것에 대해 우려를 표명했다.
“마이너스 통장은 일반 개인 대출보다 금리가 높기 때문에, 이에 대한 의존도가 높아질 경우 소비자의 재정적 부담이 더 커질 뿐”이라고 경고했다.
그는 “가계 부채가 이미 우려할 수준인 만큼, 금융당국은 대출을 유도하는 마이너스 통장의 사용 확대를 긴급히 검토하고, 가계 부채를 안정시키고 대출 수요를 줄이는 근본적인 조치를 시행해야 한다”고 덧붙였다.
한편, 시장 관측자들은 주택담보대출 규제를 피하기 위한 전략의 출현에 대한 우려를 표명하고 있다.
일부 민간 대출자와 대출 브로커들은 주택담보대출의 차주비율 및 채무상환비율과 같은 규제를 회피하기 위해 사업자 대출을 사용하도록 권장하고 있다.
이에 따라 금융당국은 주택 구매를 위한 사업 대출의 부적절한 사용에 대한 전면 조사에 착수할 계획이다.